离婚时房产贷款未结清，以下特殊情况会影响分割结果：
1. **多共有人情形**：若房产除夫妻外还有其他共有人（如一方父母），需先明确夫妻双方份额，可能需先通过析产诉讼确定共同财产范围，程序更复杂、耗时更长。
2. **隐匿转移行为**：一方在离婚前后擅自将房产登记在他人名下或低价出售给亲友，法院虽会对隐匿方少分或不分财产，但需受损方举证，证据收集难且可能难以追回，影响公平性。
3. **市场价值波动**：离婚诉讼期间房产价值大幅涨跌，若双方已协商或法院已委托评估但报告未出，可能引发新争议，需重新评估或调整分割方案，影响结果稳定性与效率。
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离婚时未结清贷款的房产分割，需结合房产性质、出资及还贷情况综合处理：
1. **婚后共同购买还贷**：通常为夫妻共同财产，未还贷款属共同债务。协商不成时，法院一般按房产市值扣减剩余贷款后，依照顾子女、女方和无过错方原则分割，常见方式为一方取得产权并支付折价款，剩余贷款由其承担。
2. **婚前个人购买婚后共同还贷**：房产为登记方个人财产，但婚后还贷部分及对应增值属共同财产。离婚时登记方需补偿另一方，剩余贷款仍由其自行偿还。
3. **归属与补偿无法协商一致**：可申请法院评估房产，以评估价为分割依据，法院结合双方意愿、经济能力等判决归属及补偿款。
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离婚时未结清贷款的房产分割，需避免以下错误操作：
1. **忽视还贷证据收集**：仅凭房产证主张权益，忽略婚后共同还贷的银行流水、转账记录等，可能导致无法主张增值部分权益，造成经济损失。
2. **擅自处分或停止还贷**：离婚期间未经对方同意出售、抵押房产，或单方面停还房贷，前者可能被认定无效并需赔偿，后者影响双方征信，银行还可能要求共同承担债务。
3. **对房产评估心存侥幸**：价值分歧大时拒绝配合评估，期望拖延让对方妥协，但法院仍会依法委托评估，拖延会延长诉讼时间、增加成本。

若存在上述问题或担心风险，欢迎咨询我为您提供详细解答，避免因不当操作影响权益。

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