针对“包装营业执照申请贷款不合法”的结论，可依据以下法律条款进行分析：《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一（骗取贷款、票据承兑、金融票证罪）规定：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”《贷款通则》第十九条规定：“借款人应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查。”本案中，“包装营业执照”本质是通过虚构或夸大经营资质欺骗金融机构获取贷款，符合上述刑法条款中“以欺骗手段取得贷款”的情形，同时违反《贷款通则》的如实申报义务，因此该行为既违反行政监管规定，也可能构成刑事犯罪。
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包装营业执照申请贷款可能存在以下法律风险点：1.刑事犯罪风险：例如，个体工商户张某为获取50万元经营贷，伪造了“年营业额500万元”的虚假营业执照及流水提交给银行，贷款获批后无法按时还款，银行报警后，张某因涉嫌骗取贷款罪被判处有期徒刑1年，并处罚金2万元。2.民事赔偿风险：例如，企业主李某夸大营业执照对应的经营规模，获取银行30万元贷款后，因实际经营不善无法还款，银行起诉李某，法院判决李某偿还贷款本金及利息，并支付违约金5万元，同时李某的个人征信被列入黑名单。
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包装营业执照申请贷款的处理中，可能存在以下特殊情况或例外情形：1.中介诱导下的被动包装：若您是在中介的欺骗或胁迫下实施了包装营业执照的行为，且未实际获取贷款或未造成银行损失，可能会被认定为情节轻微，从轻或减轻处罚。但需提供中介诱导的证据（如聊天记录、录音），否则仍需承担主要责任。2.银行明知材料虚假仍放贷：若银行工作人员明知您的营业执照是包装的，仍违规审批贷款，此时您的责任可能会减轻，但银行工作人员需承担内部纪律处分或刑事责任，而您仍需偿还贷款本金及利息，因为贷款合同本身因欺诈可能被认定为可撤销，但您实际使用了贷款资金。3.包装行为未造成实际损失：若您包装营业执照申请贷款，但银行最终未批准，且未造成银行任何损失，可能不会被追究刑事责任，但仍需接受银行的警告或金融监管部门的行政处罚，同时影响个人征信。
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关于“包装营业执照来申请贷款的行为是否合法”，最直接的答案是：该行为不合法，甚至可能涉嫌刑事犯罪。1.若存在虚构营业执照信息（如伪造、变造营业执照）申请贷款的情况：此行为属于提供虚假证明文件，违反《中华人民共和国刑法》相关规定，可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪。2.若存在夸大营业执照对应的经营规模、盈利状况等信息申请贷款的情况：虽未直接伪造执照，但属于提供虚假贷款材料，违反《贷款通则》等金融监管规定，需承担民事违约责任，如被银行提前收回贷款、支付违约金等。3.若存在借用他人真实营业执照申请贷款（非本人经营）的情况：属于冒用他人资质，违反《个人贷款管理暂行办法》关于“借款人应提供真实、完整、有效的贷款申请材料”的要求，银行有权拒绝贷款或追究法律责任。

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